Чистая и плохая кредитная история: что это такое и чем грозит
![Чистая и плохая кредитная история: что это такое и чем грозит деньги под залог авто](https://pts-autolombard.ru/wp-content/uploads/2024/05/may1.jpg)
![Чистая и плохая кредитная история: что это такое и чем грозит деньги под залог авто](https://pts-autolombard.ru/wp-content/uploads/2024/05/may1.jpg)
Рассматривая заявки на получение займа, банки и МФО оценивают несколько показателей. Среди них один из главных – кредитная история (КИ) клиента. На решение по заявке негативно влияет как плохая КИ, так и чистая, то есть ее полное отсутствие. Рассказываем, как улучшить испорченную кредитную историю, чтобы беспрепятственно получать одобрение заявок на займы. Оценивая надежность клиента, финансовая организация отправляет запросы в несколько Бюро кредитных историй. В них хранится информация обо всех кредитах и займах, которые оформлял клиент, а также по платежам по ним – это и есть его кредитная история. Плохой она будет считаться в следующих случаях: Минимальны шансы на одобрение в случае, когда у клиента есть незакрытые просрочки. Банк или другая кредитная организация сделают вывод, что он не только недобросовестный заемщик, но еще и с низкой платежеспособностью, поскольку не может вернуть долги в течение длительного времени. Вероятность одобрения резко снижается и в случае высокой долговой нагрузки. Это требование ЦБ: банки, МФО и другие кредитные организации должны оценивать закредитованность клиента при одобрении заявки. Если на платежи по всем долговым обязательствам уходит более 50% ежемесячного дохода, в получении нового займа с высокой долей вероятности будет отказано. Бывают ситуации, когда заемщик впервые обращается в кредитную организацию, но при этом получает отказ. Возможно, причиной стала чистая КИ, то есть полное отсутствие займов в прошлом. Чистая кредитная история – это тоже негативный фактор при одобрении займа. Если у заемщика отсутствуют кредиты, банк не может сделать вывод о его добросовестности. Чаще всего в подобных ситуациях клиенту отказывают только в крупных кредитах на долгий срок – например, в ипотеке. Однако при этом он может взять потребительские кредиты с невыгодными условиями — под высокую процентную ставку, на непродолжительный срок кредитования или небольшую сумму.Что такое плохая кредитная история
Что такое чистая кредитная история
Как исправить кредитную историю
Методы, которые помогут исправить КИ, зависят от того, является она плохой либо чистой. В первую очередь, необходимо изучить свою КИ и исправить фактические ошибки. Они могут быть допущены, если кредитная организация не отправила в БКИ данные о закрытии долга.
Для этого проще всего воспользоваться порталом Госуслуги. По запросу в личный кабинет ЦБ пришлет список всех БКИ, в которых хранятся сведения о клиенте. Их может быть несколько, поскольку каждая финансовая организация сотрудничает с разными бюро. Следующий шаг – запросить свою историю в каждом БКИ.
В отличие от получения кредитного рейтинга, узнать свою КИ бесплатно можно только дважды в год, остальные запросы будут платными. Если обнаружены фактические ошибки, необходимо обратиться в бюро с соответствующим заявлением и потребовать исправления недочетов.
Что делать, если даже после устранения ошибок КИ остается плохой. Перечислим некоторые способы, как улучшить испорченную КИ:
- Погасить существующие задолженности. Если нет возможности закрыть все долги сразу, нужно вносить хотя бы небольшие посильные платежи. Это будет свидетельствовать о том, что заемщик прилагает усилия для погашения займов, и поможет улучшить КИ, пусть и незначительно.
- Для улучшения ситуации не нужно увеличивать долговую нагрузку. Оптимальный способ избежать долговой ямы – последовательно рассчитываться с кредитами, полностью закрывая каждый из них, и не брать новых без острой необходимости.
- Если нужно оформить новый заем (займ), необходимо правильно и взвешенно оценивать свои возможности с учетом необходимых ежемесячных платежей.
- Улучшить кредитную историю, если она отсутствует, помогут кредиты и микрозаймы. При этом лучше оформлять их на небольшие суммы и непродолжительный срок, чтобы гарантированно вернуть вовремя и не допустить появления просроченных платежей. При одобрении таких кредитных продуктов финансовые компании проявляют лояльность, поэтому получить деньги можно даже с чистой КИ.
КИ хранится 10 лет, после чего обнуляется. Но она обновляется после каждого нового кредита, внесения платежа или изменения данных – например, в связи со сменой паспорта. Чтобы не пришлось улучшать свои кредитную историю, нужно тщательно взвешивать каждый новый заем, трезво оценивая риски и свои финансовые возможности.
Если же даже после принятия всех мер не удается взять займ, а деньги нужны, можно воспользоваться предложениями, предполагающими выдачу займов под залог. Финансовые компании в этом случае более лояльны к клиентам, поскольку залоговое имущество является обеспечением займа и гарантией возврата долга. Хороший вариант – заем под ПТС с плохой кредитной историей. Главное при его использовании – вовремя вносить платежи. Это поможет избежать новых просрочек и значительно улучшить свою кредитную историю.