Чистая и плохая кредитная история: что это такое и чем грозит

Рассматривая заявки на получение займа, банки и МФО оценивают несколько показателей. Среди них один из главных – кредитная история (КИ) клиента. На решение по заявке негативно влияет как плохая КИ, так и чистая, то есть ее полное отсутствие. Рассказываем, как улучшить испорченную кредитную историю, чтобы беспрепятственно получать одобрение заявок на займы.

Что такое плохая кредитная история

Оценивая надежность клиента, финансовая организация отправляет запросы в несколько Бюро кредитных историй. В них хранится информация обо всех кредитах и займах, которые оформлял клиент, а также по платежам по ним – это и есть его кредитная история. Плохой она будет считаться в следующих случаях:

• Были просроченные кредиты, но они закрыты.
• Есть кредиты и займы с незакрытыми просроченными платежами. Значение имеет даже просрочка в 2-3 дня – информация о ней может появиться в КИ и ухудшить ее.
• Высокая кредитная нагрузка – у заемщика открыто много кредитов, карт, займов, и основная часть его дохода уходит на погашение долгов.
• Частые обращения в кредитные организации. По этому показателю банк может сделать вывод, что финансовое положение клиента неустойчивое, и ему часто требуются дополнительные средства. Ситуация ухудшается, если на заявки поступают отказы.
• Есть судебные решения по невыполненным долговым обязательствам, исполнительные производства после их вынесения.
• Если клиент выступал поручителем, созаемщиком, при этом долг не возвращен и есть просрочки по платежам, это также негативно повлияет на КИ.

Минимальны шансы на одобрение в случае, когда у клиента есть незакрытые просрочки. Банк или другая кредитная организация сделают вывод, что он не только недобросовестный заемщик, но еще и с низкой платежеспособностью, поскольку не может вернуть долги в течение длительного времени.

Вероятность одобрения резко снижается и в случае высокой долговой нагрузки. Это требование ЦБ: банки, МФО и другие кредитные организации должны оценивать закредитованность клиента при одобрении заявки. Если на платежи по всем долговым обязательствам уходит более 50% ежемесячного дохода, в получении нового займа с высокой долей вероятности будет отказано.

Что такое чистая кредитная история

Бывают ситуации, когда заемщик впервые обращается в кредитную организацию, но при этом получает отказ. Возможно, причиной стала чистая КИ, то есть полное отсутствие займов в прошлом.

Чистая кредитная история – это тоже негативный фактор при одобрении займа. Если у заемщика отсутствуют кредиты, банк не может сделать вывод о его добросовестности. Чаще всего в подобных ситуациях клиенту отказывают только в крупных кредитах на долгий срок – например, в ипотеке. Однако при этом он может взять потребительские кредиты с невыгодными условиями — под высокую процентную ставку, на непродолжительный срок кредитования или небольшую сумму.

Методы, которые помогут исправить КИ, зависят от того, является она плохой либо чистой. В первую очередь, необходимо изучить свою КИ и исправить фактические ошибки. Они могут быть допущены, если кредитная организация не отправила в БКИ данные о закрытии долга. 

Для этого проще всего воспользоваться порталом Госуслуги. По запросу в личный кабинет ЦБ пришлет список всех БКИ, в которых хранятся сведения о клиенте. Их может быть несколько, поскольку каждая финансовая организация сотрудничает с разными бюро. Следующий шаг – запросить свою историю в каждом БКИ. 

В отличие от получения кредитного рейтинга, узнать свою КИ бесплатно можно только дважды в год, остальные запросы будут платными. Если обнаружены фактические ошибки, необходимо обратиться в бюро с соответствующим заявлением и потребовать исправления недочетов.

Что делать, если даже после устранения ошибок КИ остается плохой. Перечислим некоторые способы, как улучшить испорченную КИ:

• Погасить существующие задолженности. Если нет возможности закрыть все долги сразу, нужно вносить хотя бы небольшие посильные платежи. Это будет свидетельствовать о том, что заемщик прилагает усилия для погашения займов, и поможет улучшить КИ, пусть и незначительно.
• Для улучшения ситуации не нужно увеличивать долговую нагрузку. Оптимальный способ избежать долговой ямы – последовательно рассчитываться с кредитами, полностью закрывая каждый из них, и не брать новых без острой необходимости.
• Если нужно оформить новый заем (займ), необходимо правильно и взвешенно оценивать свои возможности с учетом необходимых ежемесячных платежей.
• Улучшить кредитную историю, если она отсутствует, помогут кредиты и микрозаймы. При этом лучше оформлять их на небольшие суммы и непродолжительный срок, чтобы гарантированно вернуть вовремя и не допустить появления просроченных платежей. При одобрении таких кредитных продуктов финансовые компании проявляют лояльность, поэтому получить деньги можно даже с чистой КИ.

КИ хранится 10 лет, после чего обнуляется. Но она обновляется после каждого нового кредита, внесения платежа или изменения данных – например, в связи со сменой паспорта. Чтобы не пришлось улучшать свои кредитную историю, нужно тщательно взвешивать каждый новый заем, трезво оценивая риски и свои финансовые возможности.

Если же даже после принятия всех мер не удается взять займ, а деньги нужны, можно воспользоваться предложениями, предполагающими выдачу займов под залог. Финансовые компании в этом случае более лояльны к клиентам, поскольку залоговое имущество является обеспечением займа и гарантией возврата долга. Хороший вариант – заем под ПТС с плохой кредитной историей. Главное при его использовании – вовремя вносить платежи. Это поможет избежать новых просрочек и значительно улучшить свою кредитную историю.