Что будет, если не платить микрозайм

Если платеж не прошел вовремя, закрывать на это глаза – пожалуй, самое плохое решение. Чем раньше получится разобраться, почему так вышло, тем проще будет обойтись без серьезных последствий. С микрозаймами все происходит быстро. Буквально через день могут начаться звонки и напоминания. А бывает наоборот: внешне все спокойно, но через пару недель приходит неожиданное уведомление – деньги требует уже не МФО, а коллекторы. Могут заблокировать счет, а в кредитной истории появится черная метка. А ведь все началось с одного пропущенного дня. Чтобы не оказаться врасплох, важно понимать, как быстро развивается просрочка, и какие шаги за ней идут и в принципе как вести себя при просрочке займа.

Испорченная кредитная история

Иногда кажется, что день просрочки – не повод для волнений. Но кредиторы думают по-другому. Особенно чувствительно к таким случаям относятся микрофинансовые компании: информация о задержке может попасть в бюро кредитных историй уже на следующий день. А дальше – по цепочке. При следующей попытке оформить заем, даже если речь идет о небольшой сумме денег под залог машины, прошлые задержки могут сыграть не в пользу заемщика. Причем неважно, была ли просрочка погашена – отметка в истории останется. Чем больше таких эпизодов, тем хуже выглядит общая картина.

Начисление штрафов и пени

С того момента, как пропущен платеж, сумма долга начинает расти. К основной сумме прибавляют не только проценты, но и пеню, а в некоторых случаях – фиксированный штраф. Это заранее прописывается в договоре, где отдельно указан размер таких начислений. На первый взгляд кажется, что речь о мелочи, но именно из-за ежедневных неустоек даже небольшой долг может быстро превратиться в серьезную сумму.

Коллекторское взыскание долгов

Если выплаты по займу не поступают долго, микрофинансовая организация вправе передать дело коллекторам. Сначала все ограничивается звонками и уведомлениями. Но со временем напоминания становятся настойчивее. По закону методы взыскания – строго регламентированы, но полностью избежать давления все же не выходит. Часто звонки поступают не только заемщику, но и его близким. Бесконечные автоответчики, сообщения знакомым и постоянное присутствие темы долга в повседневной жизни создают дополнительный стресс, который только усугубляет ситуацию.

Взыскание долгов через суд

Когда связь с заемщиком потеряна, а оплат нет, кредитор вправе обратиться в суд. Такие дела, как правило, решаются быстро: договор есть, график нарушен, объяснений – никаких. После вынесения решения долг передается в работу приставам. Дальше – по обстоятельствам. Иногда средства списываются со счета, в других случаях – удерживаются из зарплаты. Если суммы крупные, под арест может попасть имущество. Все зависит от размера долга и того, насколько реально его вернуть.

Причины возникновения задолженности по микрозаймам

Не всегда просрочка – это следствие серьезных проблем. Иногда да – человек остался без дохода, заболел, попал в сложную ситуацию. А бывает и по-другому: не учел комиссию, перепутал дату, поспешил с решением, взял займ, надеясь закрыть его «по ходу дела». Такие ожидания часто заканчиваются тем, что платеж вовремя не происходит. Чем дольше молчать, тем меньше вариантов. Если платить нечем, лучше сказать об этом сразу. Как правило, в начале компании охотнее идут навстречу, чем потом, когда дело уже ушло дальше.

Что делать, если нечем платить микрозайм

Если с выплатами начались трудности, откладывать разговор об этом точно не лучшая идея. Чем дольше молчать, тем меньше останется вариантов. На деле есть несколько абсолютно легальных способов облегчить себе задачу. Главное – не тянуть и использовать их до того, как ситуация выйдет из-под контроля.

Пролонгация займа

Один из простейших вариантов – продлить срок действия займа. Многие МФО предлагают пролонгацию как стандартную опцию. Это позволяет отложить платеж без начисления пеней. Услуга платная, но она позволяет избежать просрочки и сохранить кредитную историю. Чтобы оформить пролонгацию, нужно оплатить только проценты, накопленные по займу. Основной долг переносится на новый срок.

Реструктуризация долга

Некоторые организации дают возможность пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Договор может быть пересчитан с учетом финансовых возможностей заемщика: снижается сумма платежа, увеличивается срок, временно «замораживаются» проценты. Для одобрения реструктуризации потребуется обратиться в организацию с соответствующим заявлением и предоставить объяснение причин.

Рефинансирование микрозаймов

Можно перевести долг из одной структуры в другую. Например, если предлагаются более выгодные условия – меньшая ставка, более длительный срок, отсутствие комиссий. Это стоит рассматривать тогда, когда прежний график стал неподъемным. Иногда займ под ПТС юридическим лицам или перезалог автомобиля позволяют досрочно закрыть старый долг и оформить новый на более комфортной основе.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это возможность немного передохнуть в сложный момент. Иногда предлагают полностью приостановить выплаты, иногда – оставить только оплату процентов. Такой вариант особенно помогает, когда с доходом стало туго: смена работы, болезнь или просто временный провал в финансах. Главное здесь – не ждать, пока все станет совсем плохо. Если понятно, что с оплатой возникнут трудности, лучше заранее подать заявку. Пока ситуация еще управляемая, договориться гораздо проще.

Законные способы избавиться от микрозаймов

Существуют методы, позволяющие легально прекратить обязательства перед МФО. Они применимы в зависимости от ситуации и статуса заемщика.

Банкротство физических лиц

Иногда сумма долга вырастает до той степени, что новые платежи просто перестают быть возможными. Если ситуация действительно безвыходная – нет работы, имущества, постоянного дохода – человек может начать процедуру личного банкротства. Закон это допускает. Но просто желания недостаточно: важно доказать, что платить действительно нечем. Дальше все решается через суд. Появляется финансовый управляющий, собираются документы, назначается заседание. Кому-то предлагают реструктурировать долг, кому-то – списать. Когда решение принято, обязательства перед микрофинансовой организацией больше не действуют.

Обращение в финансовый омбудсмен

Когда договориться с кредитором становится сложно, не всегда остается только суд. В некоторых случаях можно подать жалобу финансовому омбудсмену. Это решение особенно актуально, если расчеты вызывают вопросы, начислены подозрительно большие проценты или нарушены условия соглашения. Обращение подается бесплатно, а разбирательство проходит без формальностей и затяжных процессов. Иногда хватает одной такой жалобы, чтобы остановить рост долга и разобраться с ситуацией спокойно, без давления и споров.

Частые вопросы (FAQ)

• Можно ли отказаться от возврата микрозайма? Нет. Заем является юридическим обязательством. Неоплата приводит к последствиям.
• Если нет дохода, что делать? Пролонгация или реструктуризация – разумный первый шаг.
• Погасят ли долг за заемщика родственники? Нет. Обязательства несет только сам заемщик.
• Можно ли уехать за границу с долгом? Теоретически да. Однако после суда может быть введено ограничение на выезд.
• Могут ли описать имущество? Да, если взыскание происходит через судебных приставов.

Выводы и рекомендации

Просрочки по микрозаймам не проходят сами собой. Штрафы, пени, передача долга коллекторам или судебные иски – все это вполне реальные последствия, если ничего не предпринимать. Чем раньше начать разбираться в ситуации, тем проще будет найти выход. Иногда достаточно договориться о продлении срока займа, подключить рефинансирование или временно перейти на оплату только процентов. В отдельных случаях помогает оформление кредитных каникул. Если состояние дел совсем тяжелое, можно подумать о банкротстве или обратиться к финансовому омбудсмену. Главное – не тянуть до тех пор, пока сумма долга вырастет в несколько раз. Такие истории случаются у многих, и всегда есть способ сократить убытки. Иногда выход – это займ под залог ПТС или рефинансирование под залог авто действующих обязательств с использованием автомобиля. Это позволяет закрыть просрочки и получить более удобный график выплат.