Как влияют займы под залог автомобиля на кредитную историю?

Сегодня обращение в автоломбард остается одним из наиболее рациональных решений для тех, кто хочет получить достаточно крупную сумму быстро. Однако многие по-прежнему опасаются пользоваться услугами таких организаций, поскольку уверены, что сам факт обращения осложнит выдачу кредитов в дальнейшем. На самом деле, это не вполне верно, и чтобы трезво оценивать свои шаги в поисках денежных средств, стоит узнать, как влияют займы под залог автомобиля на кредитную историю.

Кредитная история (КИ) – своего рода досье, характеризующее потенциального заемщика как благонадежного или неблагонадежного клиента. Как правило, в ней содержатся данные обо всех взятых им кредитах и графиках их погашения (включая досрочные), а также просроченных платежах, задолженностях, взысканиях денежных средств по суду и обращениях в банки и МФО с заявками на оформления займа.

Вся информация хранится в бюро кредитных историй: сегодня в России работает восемь организаций, собирающих данные на законном основании. На основании финансовой информации о клиенте БКИ формирует кредитный рейтинг, который также называют скоринговым баллом. Отсутствие просрочек и задолженностей, так же как и вовремя возвращенные кредиты создают высокий рейтинг и такие же шансы на лояльность финансовых организаций в дальнейшем.

Прежде чем принять решение о предоставлении клиенту кредита, банк обращается в БКИ для изучения и оценки его кредитной истории. В то же время все банки и другие финансовые компании, предоставляющие микрозаймы, обязаны передавать информацию о выплачиваемых клиентами займах в бюро. Таким образом, финансовые организации и БКИ постоянно взаимодействуют, поэтому скрыть просрочки или невыплату кредита не получится. 

Исправлять плохую кредитную историю придется долго: для этого берут небольшие займы и покупки в рассрочку и выплачивают задолженности по графику. На это может уйти 2-3 года – по статистике, именно на этот период кредитные организации обращают больше всего внимания. Именно поэтому так важно с самого первого кредита делать все возможное, чтобы не допустить нарушения графика платежей и постоянно улучшать свой скоринговый балл.

Почему клиенты боятся обращаться в автоломбард?

Особенности формирования КИ сегодня становятся известными все большему количеству клиентов банка. С этим связана и большая осторожность, которую они проявляют при обращении в автоломбарды. Опасения обычно продиктованы двумя факторами.

Первый – страх не справиться с денежной нагрузкой, столкнувшись с недобросовестной финансовой организацией. Однако сегодня большинство компаний, предоставляющих деньги под залог автомобиля, работают на законных основаниях, а все условия финансирования закреплены в договоре, с которым стоит ознакомиться при получении заявленной суммы.

Второй – риск испортить свою кредитную историю, причем не только долгом, но и самим фактом обращения в автоломбард. В соответствии со сложившейся тенденцией, отказ банка в предоставлении кредита возможен, если клиент уже брал займ в МФО даже при условии, что он погасил задолженность. Многие уверены, что информация о получении средств в автоломбарде осложнит одобрение заявок на кредиты в будущем. Однако это не совсем так.

Особенности формирования КИ сегодня становятся известными все большему количеству клиентов банка. С этим связана и большая осторожность, которую они проявляют при обращении в автоломбарды. Опасения обычно продиктованы двумя факторами.

Первый – страх не справиться с денежной нагрузкой, столкнувшись с недобросовестной финансовой организацией. Однако сегодня большинство компаний, предоставляющих деньги под залог автомобиля, работают на законных основаниях, а все условия финансирования закреплены в договоре, с которым стоит ознакомиться при получении заявленной суммы.

Второй – риск испортить свою кредитную историю, причем не только долгом, но и самим фактом обращения в автоломбард. В соответствии со сложившейся тенденцией, отказ банка в предоставлении кредита возможен, если клиент уже брал займ в МФО даже при условии, что он погасил задолженность. Многие уверены, что информация о получении средств в автоломбарде осложнит одобрение заявок на кредиты в будущем. Однако это не совсем так.

Формирование кредитных историй регламентировано федеральным законом №218-ФЗ. В соответствии с нормативным документом, источниками формирования ИК являются:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• лизинговые компании;
• кредитные кооперативы;
• операторы инвестиционных платформ.

Все эти организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках в БКИ. Однако в этом списке нет ни обычных ломбардов, ни автоломбардов. Дело в том, что на сегодня они передают ее только по собственному желанию: законов, на основании которых такие компании должны делать это в любом случае, на сегодня нет.

Несмотря на это автоломбарды, в том числе и те, что предоставляют деньги под залог автомобиля, все же сотрудничают с БКИ. Для них это становится своего рода страховкой, поскольку они будут знать о клиенте с плохой кредитной историей и предложат ему займ на более жестких условиях. К тому же заемщик, зная, что просрочки негативно отразятся на его КИ, с большей вероятностью будет своевременно выплачивать кредит. 

Однако некоторые компании по-прежнему не работают с бюро кредитных историй, поскольку могут компенсировать потери денег перепродажей автомобилей, оставленных в качестве залога. В любом случае, передача информации в БКИ будет зафиксирована в договоре с автоломбардом как условие.

Даже если организация все же сотрудничает с бюро, опасаться отказов со стороны банка в дальнейшем не стоит. Автоломбарды не имеют столь негативной репутации, как МФО, а если предоставленный займ возвращен вовремя и без просрочек, это лишь повысит кредитный рейтинг.

Таким образом, займ под залог автомобиля в солидной компании не ухудшит кредитную историю. Собираясь получать денежные средства в автоломбарде, важно тщательно читать договор, чтобы убедиться в адекватности кредитной нагрузки, а впоследствии вносить платежи точно по графику – и КИ только выиграет, а не пострадает.