Кредитный рейтинг: что он означает, на что влияет и как улучшить

Принимая решение об одобрении заявки на займ (заем), финансовые компании оценивают несколько факторов, среди которых один из самых важных – кредитный рейтинг (КР). Рассказываем, что это такое, что он означает и как его улучшить.

Что такое кредитный рейтинг

Что значит кредитный рейтинг? Это числовая оценка, которая отражает платежеспособность физического лица. Он помогает кредиторам оценить вероятность того, что заемщик вернет взятые в долг средства в срок. КР формируется на основе кредитной истории, сведения в которую передают все организации-кредиторы, а также органы власти и арбитражные управляющие, которые участвуют в процедуре банкротства. История по долгам и платежам каждого заемщика хранится в Бюро кредитных историй (БКИ).

Что влияет на кредитный рейтинг? Единой формулы, по которой рассчитывается КР, не существует, однако чаще всего учитываются следующие факторы:

• История платежей. Своевременное исполнение платежей по кредитам и счетам является одним из наиболее важных факторов для определения КР. Каждый просроченный платеж влияет на него негативно, причем даже если просрочка составляет 1-2 дня.
• Долговая нагрузка. Общая сумма задолженности по кредитам, займам и кредитным картам также влияет на КР. Высокие долги могут указывать на финансовые трудности у клиента финансовых компаний, поэтому рейтинг снижается.
• История кредитования. Чем больше кредитная история, тем лучше. Это позволяет финансовым компаниям оценить платежеспособность на протяжении длительного времени.
• Количество запросов на кредитование. Частые запросы в разные организации, особенно если они сопровождаются отказом, негативно сказываются на КР.
• Публичная информация о клиенте – банкротства в прошлом, судебные решения или исполнительные процедуры.

Высокий КР указывает на надежность заемщика и способность своевременно погашать долги, что способствует получению займов под более выгодные условия (например, с более низкой процентной ставкой). Низкий КР может быть связан с риском невозврата долга, поэтому становится причиной отказов или выдачи займов под менее выгодные условия.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Чтобы получить информацию о своем КР, нужно обратиться в БКИ. При этом важно учитывать, что данные по каждому заемщику могут храниться в разных БКИ, поскольку банки и другие финансовые организации могут отправлять сведения в несколько бюро. Можно обратиться во все существующие бюро, но есть и более простой способ – получить информацию через Госуслуги. С помощью портала можно получить данные от Банка России, объединяющие сведения во всех БКИ.

Единой шкалы КР не существовало до 2022 года. Одно БКИ, например, могло рассчитывать его по шкале до 0 до 999, другое – от 0 до 620. Таким образом, значение КР было не абсолютным, и оно зависело от того, по данным какого БКИ делался расчет.

Однако с 2022 года ситуация поменялась: у каждого россиянина появился индивидуальный рейтинг. Новшества, которые появились:

• Количество баллов рейтинга у каждого россиянина – от 0 до 999.
• Информацию о КР заемщику обязаны давать все БКИ. Раньше они были обязаны предоставлять только кредитные истории, в результате заемщик не всегда знал, что его рейтинг низкий и требует повышения для одобрения кредита на выгодных условиях.
• КР можно проверять бесплатно неограниченное количество раз – в отличие от кредитной истории, которую без оплаты можно проверить только дважды в год.
• БКИ обязаны раскрывать, какие конкретно факторы влияют на рейтинг пользователя.

При этом количество информации, содержащейся в рейтинге, увеличилось, поскольку сведения стали отправлять не только банки и МФО, но и, например, лизингодатели.

Цифра, отражающая КР, влияет в первую очередь на вероятность получения займа. Кроме того, он определяет индивидуальные условия кредитования. Чем выше рейтинг, тем вероятнее получение кредита на выгодных условиях – например, со сниженной процентной ставкой или на длительный срок с небольшими ежемесячными платежами. Однако интересоваться этим значением могут не только банки.

• При оформлении страховки на крупную сумму страховщики могут учитывать КР при расчете стоимости страховых полисов, поскольку он рассматривается как индикатор финансовой ответственности.
• Некоторые работодатели могут запрашивать информацию о КР при принятии решения о найме сотрудников, особенно в финансовых организациях.
• Для предпринимателей КР может также влиять на возможность получения лизингов на условия сотрудничества с поставщиками услуг.

Главное условие улучшения показателя – не ухудшать его просрочками и невозвращенными платежами. Как поднять кредитный рейтинг в кредитной истории:

• Своевременно исполнять финансовые обязательства, не допускать просрочек по платежам.
• Уменьшить по возможности общую сумму задолженности, максимально снизить долговую нагрузку, погасив часть долговых обязательств.
• Регулярно проверять свой КР, чтобы убедиться, что в нем содержится точная информация. Кредитные организации могут допустить ошибки и не отправить в БКИ информацию о закрытии долга клиентом, поэтому нужно проводить мониторинг.
• Тем, кто ни разу не оформлял кредитов и займов, нужно начать работать над своей кредитной историей, поскольку полное ее отсутствие – это тоже негативный фактор для финансовых организаций. Лучше оформлять небольшие кредиты, пользоваться картами, чтобы гарантированно вернуть долг и не допустить просроченных платежей.