Влияют ли микрозаймы на ипотеку

Оформление ипотечных кредитов на покупку недвижимости пользуется популярностью, особенно после разработки и внедрения различных льготных программ кредитования. Займы могут оформляться на первичное и вторичное жилье, земельные участки. Каждый банк предлагает собственные условия выдачи ссуд. Вопрос, влияют ли микрозаймы на ипотеку, часто задают потенциальные заемщики, ранее пользовавшиеся услугами МФО.

Особенности формирования кредитной истории

При оформлении кредита в банке, в том числе ипотеки, сотрудники финансовой организации в обязательном порядке проверяют потенциального заемщика на предмет платежеспособности. Одобрение можно получить только в том случае, если проверяющие лица не выявят нарушений по прошлым займам.

Если ранее заемщик брал микрокредиты, обязательно проверяется кредитная история. В рейтинге каждому потенциальному клиенту банка может быть присвоен определенный статус:

• клиенты, регулярно запускающие просрочки в течение длительного периода имеют наиболее плохой рейтинг. В эту же категорию попадают лица, против которых направлены иски или ранее не удалось взыскать долги;
• во вторую группу попадают заемщики, по которым в бюро кредитных историй были ошибочно направлены данные о допущенных просрочках платежей. Вопрос, дадут ли ипотеку, если есть микрозайм, для таких соискателей кредита на недвижимость является актуальным;
• в следующую категорию попадают заемщики, просрочившие платежи на срок свыше 4 месяцев. Такие клиенты практически точно получат отказ в ипотеке;
• также сложно получить ипотеку заявителям, допустившим просрочки продолжительностью от 1 до 4 месяцев;
• к желтой категории относятся потенциальные получатели ипотеки, однократно допустившие просрочку длительностью до 30 суток;
• никаких претензий у банков не возникает по отношению к клиентам, относящимся к зеленой категории, регулярно и добросовестно выполняющим свои обязательства, в том числе по микрозаймам.

Отказывать в получении ипотечного кредита финансовая организация может без объяснения причин. Но, так как в оформлении сделки заинтересованы все стороны, заявки рассматриваются в индивидуальном порядке. Возможно получение ипотеки после микрозаймов даже при наличии непродолжительных просрочек. Многие банки лояльно относятся к кредитным историям с небольшими недочетами и нарушениями по предыдущим обязательствам.

Влияние микрозаймов на возможность получения ипотечного кредита

Все микрофинансовые организации, работающие в стране, имеют необходимые лицензии и могут выдавать микрозаймы заявителям. Если обратившийся клиент получил, например, займ под залог автомобиля, информация о данном факте передается в бюро кредитных историй.

Кроме информации по займу микрофинансовая организация на постоянной основе направляет в БКИ данные о платежах, просрочках, факту полного исполнения обязательств. На основании полученной информации формируется рейтинг заемщика. Доступ к реестру имеют все банки и финансовые организации, работающие в сфере ипотечного кредитования.

Влияние микрозаймов на одобрение ипотеки

Однозначного ответа на вопрос, одобрят ли ипотеку, если были микрозаймы, дать нельзя. В каждой ситуации банк принимает решение индивидуально, в зависимости от целого ряда факторов. 

Особенности оформления ипотечного кредита при ранее взятых займах в МФО следующие:

• в среднем по статистике ранее оформленные и уже погашенные микрозаймы негативно сказываются на рассмотрении заявки по ипотеке. Процент отказов увеличивается в 2,5 раза по сравнению с клиентами без таких обязательств;
• если при обращении за ипотекой у заемщика имеется непогашенный микрокредит, вероятность отказа увеличивается в 5 раз;
• при этом с помощью микрозаймов можно существенно улучшить кредитный рейтинг. Для этого требуется оформить один или несколько микрокредитов последовательно и своевременно вносить платежи;
• при наличии просрочек по таким займам, особенно продолжительностью более месяца, большинство финансовых организаций обращают внимание на риски и отказывают в получении денежных средств.

Формирование кредитного рейтинга происходит практически в режиме реального времени. В соответствии с требованиями действующего законодательства, информация о получении займа и ежемесячных платежах должна быть передана в БКИ в период не более 5 календарных дней. Банки также знают об этом, поэтому проверка клиента занимает несколько дней.

Положительно или отрицательно повлиять на кредитную историю можно, рейтинг можно понизить или улучшить. При этом микрофинансовые организации обязаны передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. В противном случае такие компании работают нелегально, при этом денежные средства заемщикам выдаются под больший процент.

Если заемщик пользовался услугами таких МФО, а также допустил просрочки, службы безопасности финансовых организаций с большой долей вероятности узнают о таких ситуациях. В ипотеке будет отказано.

Несмотря на целом негативное влияние микрозаймов на возможность одобрения ипотечного кредита, свой рейтинг все-таки можно улучшить с их помощью. Для этого необходимо придерживаться следующих правил:

• оформлять небольшие займы лучше всего в организациях, имеющих лицензии и хороший рейтинг;
• лучше всего оформлять займы на минимальный срок, при этом суммы также должны быть небольшими;
• платежи в счет погашения займов надо вносить заранее, за 3-5 дней до наступления даты платежа.

Все данные в кредитной истории тщательно проверяются и изучаются финансовыми организациями. При выполнении указанных условий вероятность одобрения ипотечного кредита существенно возрастает. Заемщик может рассчитывать на получение нужной суммы на приобретение недвижимого имущества, квартиры или частного дома.