Расчёт процентов по договору займа
Если планируете обратиться в финансовую организацию с желанием оформить займ, первое, что должен обязательно сделать заемщик – выяснить, как начисляются проценты за пользование средствами. Многие пытаются разобраться, как рассчитать проценты по договору займа, но здесь следует учитывать, что способы могут быть различными и они определяются вариантами погашения самого долга. Например: Поэтому, если пользоваться онлайн калькулятором, которые предлагаются практически на любом сайте любой финансовой организации, которая предоставляет финансовую помощь, то полученные расчеты будут приблизительными.
Сегодня предлагается небольшое количество вариантов для расчета процентов. Чаще применяется:
Формула, где за основу принято рассматривать сложные проценты. Преимущественно будет применима при оформлении займа на продолжительный срок, а именно на год и более. Такая формула чаще используется банками при оформлении ипотеки, потребительского кредита.
Расчет на основе простых процентов. Подобная схема лучше всего адаптирована именно к займам в МФО, где расчет процентов осуществляется ежедневно. Однако она будет применима и при оформлении обычных кредитов, но если выполняется начисления годовых процентов.
Конечно, знать, как рассчитать проценты по договору займа самостоятельно нужно, пускай это и не позволит получить четкое представление, но примерную переплату по займу за весь период узнать можно. Также нужно учитывать, что рассмотренные способы не являются окончательными и едиными, законодательством РФ применимы и иные варианты расчетов, например:
Проценты начисляются на сумму долга из расчета срока займа, не учитывая погашение долга;
Проценты, если предусматривается договором, могут не начисляться, если это безвозмездный займ. В ином случае начисление процентов осуществляется по ставке рефинансирования Банка РФ, которая с 2016 года равна предусмотренной ключевой ставке;
Вознаграждение в конкретно оговоренной сумме с ежемесячной, единовременной выплатой.
Каждый из вариантов начисления процентов имеет свои особенности и важно при оформлении кредитного договора, заранее выяснить по какой схеме в дальнейшем будет организовываться расчет процентов за пользование средствами.
Законодательством РФ кроме простых процентов, предусматривается начисление сложных. Например, если заемщик теряет возможность, в оговоренный договором срок, погасить проценты (за текущий период времени), на следующий платеж начисление процентов будет осуществляться на остаток долга с учетом неуплаченных процентов в предыдущем периоде.
Однако осуществляться начисление с применением такого варианта может исключительно по факту заключения договора между сторонами, которые осуществляют предпринимательскую деятельность, когда подобное будет требоваться условиями настоящего договора. Преимущественно подобный способ начисления практикуется в инвестиционной, банковской деятельности.
Для выполнения расчета процентов нужно знать: процентную ставку, а также сумму займа, срок кредитования и конечно потребуется учитывать порядок уплаты. Особые или индивидуальные условия расчета процентов будут предоставляться безработными, если пункт не оговаривается в договоре. В любом случае, если планируется оформление займа, нужно разобраться, как рассчитать проценты по договору займа, что позволит свести к минимуму риски появления неприятных ситуаций в дальнейшем.
Рассмотрим пример, как выполняется расчет процентов в зависимости от методов их начисления:
Сумма процентов = размер займа * процентная ставка / 365 дней (с учетом количества дней пользования кредитными средствами);
Сложные или капитализированные проценты рассчитываются по следующей схеме. Изначальная сумма умножается на величину. Используется следующая формула (1+R)N, где N - количество периодов платежей, а R - процентная ставка.
Особенности начисления процентов при рефинансировании
Подобная услуга финансовыми организациями практикуется достаточно часто, она предусматривает замену текущего кредита новым, при этом чаще всего на более выгодных для клиента условиях. Однако потребуется обязательно рассчитать проценты по новому предложению и сравнить их со старым кредитом. Использоваться может любая из доступных формул расчета процентов по займу.
Нужно не только понимать, как рассчитать проценты по договору займа при рефинансировании, но и на действительные выгоды пользования подобной услугой. В принципе рефинансирование предполагает, что за счет этого будет перекрываться проблемный кредит с невыгодными кредитными условиями.
При этом не исключается, что полученные по новому кредиту средства будут направлены не в 100% объеме на погашение старого долга, некоторая его часть может также использоваться и уже для погашения нового кредита. В действительности такая схема экономически невыгодна, поскольку существует вероятность, что в результате финансовая нагрузка несколько увеличится.
Порядок расчета процентов при рефинансировании может быть различным, преимущественно способ подбирается в зависимости от целей, на которые оформляется кредит.